CÓMO CAMBIAR LA HIPOTECA A OTRO BANCO QUE CUESTE MENOS.

A menudo recibo mails y consultas en el blog de personas que quieren saber si es conveniente cambiar la hipoteca del banco, cómo pueden reconocer si las comisiones que abonan son elevadas, cuáles son los costes de la operación y qué deben tener en cuenta para cambiar la situación.

Algunos hipotecados me comentan que no se sienten bien tratados por su banco actual y con los impuestos que les cobran, otros consideran que son elevados los intereses que firmaron por la hipoteca y qué no encuentran alternativas para cambiar la situación. Ahora, a todos ellos yo les respondo lo siguiente: puedes elegir otro banco y cambiar la hipoteca para que cueste menos.

 

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Esta no es una operación fácil y tienes sus costes. Para poder realizar la subrogación de hipoteca  tienes que haber pagado al menos dos o tres años de hipoteca y no registrar deudas.

Por otra parte, tendrás que saber que a la hora de firmar otro contrato deberás costear la apertura de la nueva hipoteca, abonar impuestos, ir al notario y al registrador. Mi mejor consejo es que solicites una lista de todos los gastos al banco por adelantado, que calcules qué cuota vas a pagar, cuántos meses habrás amortizado, etc. antes de firmar.

Esta operación puede salir entre 400 a 1.500 euros, dependiendo la institución elegida. Por ejemplo: si cuentas con una hipoteca de 100.000 euros pendientes pagarás entre 500 y 700 euros adicionales.

Además, siempre ten en cuenta que no necesitas el consentimiento del banco actual ni que el contrato especifique la posibilidad de amortización anticipada para poder aceptar una oferta mejor en otra entidad.

El cambio te dará la posibilidad de variar las condiciones de la hipoteca, como el tipo de interés y el plazo de amortización según te convenga. Aunque, para otras modificaciones, como la ampliación de titulares o capital, solo necesitas realizar una novación en tu banco actual.

Antes de tomar la decisión final, aparecerá el gasto de los intereses. Tienes que saber que si tienes una hipoteca de intereses variables, puedes subrogar a una con intereses fijos y al revés, entendiendo que deberás pagar al banco una comisión de compensación por riesgo de tipo de interés, que supone entre el 0,5% y el 5% del capital pendiente.

 

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En resumen, antes de realizar el cambio de hipoteca a otro banco, considera los siguientes puntos:

  • Vas a tener que abonar gastos adicionales como notario, registro, gestoría, tasación, comisiones por cancelación y comisiones por subrogación, entre otros. Por eso, tienes que conocer cuánto costará en total la operación para calcular el tiempo que tardarás en amortizarla.
  • Piensa claramente en los productos y servicios que tendrás que pagar para hacer el cambio de hipoteca. Si el diferencial es positivo, continua el trámite.
  • Aprende de los errores. Asegúrate de que el nuevo contrato sea mejor que el anterior y no incluya cláusulas excesivas.

Con toda esta información, puedes entender cuál es tu situación y elegir tu nuevo banco con costes mucho menores que al actual.

Recuerda que si necesitas asesoría para realizar esta operación, contáctame y conoce mis programas para mejorar tus recursos financieros.

LOS BUENOS PRONÓSTICOS.

Los buenos pronósticos. Richard Robert Sapolsky neuroendocrinólogo de la Universidad de Standford muestra que cuando los humanos leen, escuchan o visualizan actos de sufrimiento y desgracias, en el cerebro se activan las regiones relacionadas con el placer.

Este estudio da respuesta científica (importante para muchos inversores) a entender que las hipótesis apocalípticas de enfermedades, desastres climatológicos, conflictos bélicos y por supuesto, posibles profundas crisis económicas sean tan sumamente populares entre los ciudadanos del planeta.

Como inciso a tomar en cuenta, también está probado que la mayoría de los peores pronósticos jamás se materializan, aunque curiosamente los humanos seguimos manifestando década tras década que ante el inicio de cualquier nuevo cambio (sanitario, climatológico, político, económico) que se presente en este planeta o en otros, volvamos a pensar, que esta vez,  si el fin del mundo va a llegar.

A partir de aquí, solo tú decides como puede tu capital trabajar para ti:

  1. Integrando el sufrimiento cortoplacista hacia donde te llevan -por intereses propios- los medios de comunicación. Ya sabes, el sufrimiento-como demostró Richard Robert Sapolsky- vende, aporta poco valor a tu vida y además es altamente adictivo, ya que bloquea y anula tu propia capacidad de análisis.
  1. Invirtiendo SIEMPRE tu capital en ciclos económicos comprendidos entre 6-10 años y así aprovechar las hipótesis apocalípticas en atractivas oportunidades de inversión rentable, debido que estas hipótesis apocalípticas raramente se materializan. Son en estos momentos, los que consideramos apocalípticos, donde encontramos compañías con un valor bursátil muy inferior a su valor contable en libros.

Mira en esta gráfica como se reducido el PER (ratio entre precio y beneficio por acción) durante los últimos 12 meses. 

Hoy estamos adquiriendo índices bursátiles entre un -26% y un -34% según puedes observar en la última columna de la derecha:

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Observa atentamente lo que ocurrió en todas las caídas (círculo rojo en la gráfica) desde el 1996. Los mercados no solo recuperan la caída, sino que se multiplican la caída por 2 y por 3 la caída en el siguiente ciclo económico.

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En el corto plazo solo habitan las inversiones estresantes, con estrechas miras de futuro, con gestión tosca y dirigidas sin una estrategia concreta. 

Las inversiones corplacistas, son inversiones que se mueven mayoritariamente por sensaciones, por emociones mediáticas toscas orientadas en el pasado.

Lo inteligente de todo esto es, no caer en la trampa cortoplacista, sino SER CONSCIENTE, y por supuesto, APROVECHARLO.

Los gestores de fondos están con los niveles más altos de liquidez (capital para invertir) desde el 2001, lo que implica que, -caída de los precios de las energías (-27,20% del barril de crudo) y de otras materias primas básicas-, los mieditos de la elevada inflación irán desapareciendo.

Aquí tienes la previsión inflacionista para los próximos años.

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Los niveles de MIEDO (fear) y CODICIA (greed) han pasado desde niveles de pánico (extreme fear) en 20 Mayo 2022- mira el termómetro-a

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… NEUTRO (neutral) según el termómetro de la CNN el 12 de septiembre 2022.

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Dentro del sector tecnológico, aquellas compañías del progreso digital que cotizan en el NASDAQ las podemos encontrar ahora con caídas en sus cotizaciones entre el -50% y el -80%. 

Durante los meses de julio y agosto 2022 el sector tecnológico recupero de media un 17% desde sus mínimos de junio 2022.

Según datos del Banco Mundial, el 37% de la población, es decir, 2,900 millones de personas -aún no ha usado servicios de internet. El 43% de la población mundial no utiliza internet móvil por no tener cobertura de banda ancha en el móvil.

¿Qué crees que va a ocurrir con ese porcentaje de la población cuando se despliegue la conectividad de la 5G?

El ser humano lleva en su ADN el gen del FUTURO, de ahí que el PROGRESO haya sido CRECIENTE en los últimos 500 años. Aquí tienes la evidencia de una realidad mostrada desde el 1509.

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Durante los 30 años que llevo gestionando patrimonios financieros, he visto como las fortunas sólidas están orientadas hacia la mejora cuántica de la calidad de vida del ser humano entre 2 y 4 ciclos económicos.

 

Nos encontramos ante un escenario donde estamos rompiendo paradigmas del ayer y creando nuestra nueva realidad futura. 

Personalmente me cuesta ver el futuro sin inteligencia artificial, sin robótica, sin ciberseguridad, sin energías renovables, sin biomedicina y mucho menos sin internet 5G. ¿Acaso lo ves tú?

Si deseas conocer cuál es la estrategia de inversión óptima para rentabilizar más y mejor tus inversiones, contacta conmigo aquí.

Juan Naranjo
Gestor de Patrimonio Financiero

16 CLAVES PARA PERDER DINERO Y CONTINUAR SIENDO POBRE.

Con la crisis que está cayendo actualmente en el país, es importante que nos centremos en ser los protagonistas y máximos responsables para poder cambiar y modificar nuestra realidad.

Pero la realidad es una y muy clara: los sueldos bajan (o tal vez algún componente de la familia está en paro) y los impuestos y los precios suben.

Tenemos varias opciones: quedarnos en el lado oscuro y continuar quejándonos. O ser como los Jedi (se pronuncia “yedai”) de “La Guerra de las Galaxias”, personajes de gran poder y sabiduría, seguidores del lado luminoso y por tanto de la fuerza, sin quejarse y esforzándose siempre.

Una cosa es evidente: nada de lo que está sucediendo en el país lo controlas tú.

Pero lo que SÍ que controlas es cómo esforzarte y entrenarte para controlar tu propio éxito financiero. Para poder iniciar un cambio en tus finanzas personales y en tu relación con el dinero:  deberás formarte, tomar conciencia, desafiarte y estimularte para ser consciente del cambio de vida que deseas tener.

Por tanto, si quieres seguir en el lado oscuro ten en cuenta las siguientes claves:

1-Sé un ignorante de las finanzas:no realices ningún curso o taller sobre finanzas, son aburridas. Y cómo ya te habrás dicho muchas veces, no te aportan nada. Tu dinero se empobrece más y está mejor en tu hucha de barro o en la cuenta corriente de tu banco amigo.

2-Ahorra: el dinero que no consumas durante el presente mes, déjalo en una hucha o en una cuenta corriente no remunerada. Así, cuando lleves haciendo lo  mismo durante de 15 años, verás que habrás perdido más del 50% de su valor. Tendrás más cantidad numérica, pero el valor será infinitamente menor.

3-Financia a crédito tus compras: céntrate SIEMPRE en pagar en cómodos plazos. Conviértete en el mejor cliente de tu banco comprando SIEMPRE con tu tarjeta de crédito para así pagar un interés anual por encima del 25% TAE (Tasa Anual Equivalente).

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4-Lleva descontrolados tus gastos: no planifiques tus gastos. Siempre debe reinar en tus finanzas la incertidumbre y el estrés permanente. Si planificas bien puede ser que no tengas descubiertos bancarios y alejes a los imprevistos de tu vida. Pero esto te convertiría en previsor y la vida no está para vivirla, sino para agobiarse.

5-Ten una sola cuenta corriente: dónde ingreses y gastes. Una única cuenta corriente como si fuera un almacén o un trastero, dónde hay de todo pero nunca encuentras nada. Lo importante es que se haga difícil la administración.

6-Pon tu dinero en el banco dónde todos lo ponen:olvídate de valorar el ratio de solvencia, solo los ricos lo contemplan. Huye de la banca privada y gestores de patrimonios. Ahí puede que consigas mas seguridad y rentabilidad de tu dinero, pero esto solo lo sabe una ínfima minoría de la población.

7-Paga comisiones bancarias: continúa con el banco de toda la vida. Nunca realices cambios a otras entidades que puedan ofrecerte mejores condiciones para tu dinero. Memoriza el dicho “más vale malo conocido, que bueno por conocer”. Mantente firme en la in-volución pues el progreso es sólo para los ricos.

8-Hipotécate: la clave del fracaso es endeudarse a largo plazo (25 años o más) para estar asustado hasta que la hayas pagado. No puedes permitirte el lujo de invertir tu dinero porque tienes que pagar la hipoteca. Por supuesto, la mejor alternativa es destinar todo tu ahorro para pagar la hipoteca lo antes posible y así que sea tu banco quien tenga tu dinero por el esfuerzo de tu trabajo.

9-No inviertas: invertir te puede producir beneficios y bien gestionados podría permitirte pagar la hipoteca en la mitad de tiempo, pagar los estudios de tus hijos –en caso de tenerlos- y vivir de renta cuando llegue la edad de tu jubilación. Pero créeme, eso rompería las bases de perder dinero. No pienses en ello, conseguirás el éxito financiero.

10-Invierte para no perder:si decides invertir centra tu objetivo en NO PERDER. El progreso sólo puede traer cosas malas. Piensa siempre que lo bueno ya pasó y nunca más vendrá.

11-Invierte por debajo de la inflación: haz que tu dinero no sea rentable y utiliza de estandarte aquellos productos financieros que no tengan una buena rentabilidad. Huye de los que te ofrecen rentabilidad por encima del 5%, ya que pueden aportarte beneficios y eso colapsaria tu objetivo de pobreza.

12-Deja tu jubilación al azar o al Estado:planificar e invertir para tal fin podría proporcionarte bienestar y seguridad financiera para tí y tu familia. Ni te lo plantees, el Estado es tu mejor aliado.

13-Quéjate: IMPRESCINDIBLE quéjate cuanto más tiempo mejor. No hacerlo te puede reportar salud, bienestar y creatividad y eso te aleja de la crisis.

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14-Haz lo que hace la mayoría:Seguir al rebaño mayoritario es la clave más interesante. Es mejor hacer lo que hacen los demás para culpar a los demás de las decisiones que jamás te has planteando. Olvídate de tener valores y principios, estos podrían llevarte al éxito personal.

15-No pienses: esta es la piedra angular del fracaso. Si te cuestionas las cosas y piensas, podrías encontrar vías de prosperidad en otra dirección y acercarte  a la tranquilidad financiera. Sobre todo nunca utilices asesoramiento financiero, este puede darte rentabilidad y alejarte de la pobreza.

16-Busca la solución fuera de ti:como bien sabes todos tienen la culpa de tu situación. El Estado, la Iglesia, tu médico, tu trabajo, tu astrólogo serán los grandes salvadores de tú situación. Hacerte responsable de tu vida y de tu situación puede darte poder y eso te aleja del objetivo de la mediocridad. Pon mucha atención en ello.

Y bien, después de estas 16 claves, sólo me queda invitarte a reflexionar: si practicas en tu vida más de 5 claves, plantéate seriamente realizar el taller de este otoño 2022 SANEA TUS FINANZAS.

Puedes convertirte entonces en el Jedi de tu Guerra estelar.

“Post editado en colaboración con Beti Costillas

¿PAPÁ PARA QUE ESTAMOS EN LA TIERRA?

…después de haber estado tomando el sol en una pequeña cala de Cadaqués y camino hacia el coche con todos los trastos que uno lleva a la playa cuando tiene niños pequeños y caminando a algo mas de 30º bajo con el único deseo de llegar lo mas pronto posible al coche y poner el aire acondicionado.

De pronto, mi hijo de 7 años me pregunta: ¿papá, para que estamos en la tierra?.

Se hizo un silencio. Obviamente, esta es la pregunta que todo padre espera responder a su hijo en una de las condiciones como las descritas anteriormente. ¡Ni de coña!.

En mi cabeza, con escaso flujo sanguíneo, empezó una orgia de neuronas buscando alguna respuesta coherente que poderle dar a un niño de 7 años.

Me vinieron recuerdos de alguna frase que mis padres me decían cuando yo era pequeño como:

  • para ser un hombre de provecho.

Y pensaba, ¿cómo diantres le voy a explicar a un niño de 7 años lo que es un hombre de provecho?.

De nuevo, mi hijo: ¿papá, para que estamos en la tierra?.

Mi respuesta fue la siguiente. Cariño básicamente para 2 cosas:

  1. para aprender.
  2. para divertirte.

¿Lo entiendes cariño?.

Pues claro papá:

Yo aprendo algunas cosas en casa contigo y con mamá y otras en el colegio.

¿Y cuando te diviertes?

Pues cuando voy al parque a jugar con mis amigos o hacemos cosas juntos, y a eso que salta el pequeño de 4 años y cuando jugamos al básquet o jugamos a palas en la playa y también cuando nadamos en el mar.

Probablemente habrán mejores respuesta a esta pregunta maliciosa de mi hijo, aunque creo personalmente que cuando un ser humando deja de aprender, al vida empieza a perder gran parte de su significado. Cada problema que solucionamos es un aprendizaje y este nos ayuda a crecer y evolucionar. Tener experiencia significa tener vida.

Referente a divertirse, con los años he podido ver que cuando estoy haciendo cosas que verdaderamente me gustan, me apasionan. Cosas como tener una buena conversación, jugar con mis hijos, ayudar al alguien, etc.. entonces el tiempo desaparece.

Esa sensación solo se puede entender cuando la experimentas.

Disfruta de tu verano aprendiendo cosas nuevas cada día y disfruta mientras las aprendes. ¡¡¡Hay tantas cosas por hacer!!!

P.D: por cierto, si tienes mejores respuestas para dar a un niño de ¿porque estamos en la tierra?, házmelas llegar, siempre es recomendable tener respuestas complementarías, porque creedme, que la pregunta en alguna momento u otro volverá a aparecer.

Gracias por tu tiempo.

EMPRESARIO ¿cierras tu negocio cuando facturas menos?

YOUTUBER ¿dejas de emitir cuando tus seguidores caen?

INFLUENCER ¿eliminas tu colaboración con las marcas que patrocinas cuando tus ventas disminuyen?

Esta clara que la respuesta a todas esas preguntas es un rotundo NO.

Ahora bien, ¿porque los ahorradores liquidan sus activos financieros sólidos y rentables en el tiempo, cuando se oye la palabra inflación, recesión, crisis financiera?

Nadie dijo que fuera fácil rentabilizar los ahorros con esfuerzo cero, pero la paciencia y los ciclos económicos son los aliados mas rentables para nuestro capital.

Durante los primeros 7 meses del año 2022, la gran mayoría de activos financieros están en negativo. 

¿Cuál es el problema cuando estamos trabajando nuestro capital en ciclos económicos entre 6-10 años?

Puedes echarle un vistazo a la siguiente gráfica. 

Veras que solo está en positivo las materias primas, que en la mayoría de las carteras de inversión sostenibles, tienen poco o escaso peso de inversión, por su elevada volatilidad y el excesivo nivel de riesgo que comportan.

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Hoy los principales índices bursátiles acumulan perdidas de 2 dígitos y son un gran problema para los ahorradores, aunque no para los inversores.

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Los inversores no se suelen deshacer sus inversiones porque los resultados esperados puedan sufrir a corto plazo, pero los ahorradores hacen todo lo contrario.

Las inversiones rentables son aquellas que emplean el tiempo como su mejor aliado para obtener una buena rentabilidad, pero los ahorradores desconocen los horizontes temporales.

La excelencia en la inversión se consigue -al igual que las grandes fortunas de la historia- cuando se compra en las fuertes caídas “temporales” para llevar el capital de inversión al siguiente nivel, es decir, en el próximo ciclo económico (6-10 años). 

Jamás unos pocos meses cambian la trayectoria del objetivo a conseguir, pero los ahorradores venden cuando hay que comprar.

  • Una elevada inflación “temporal”, con 
  • La importante caída de los precios de las materias primas (Madera -58%, Níquel -54%, Aluminio -37%, Gas Natural -31%, Acero -28%, Trigo -28%, Zinc -25%, Plomo -23%, Cobre -22%, Soja -18%, Maíz -16%, Algodón -14%, Cacao -14%, Aceite -13%), 
  • las subidas de tipo de interés por parte de los Bancos Centrales, 
  • el cierre de 2,5 meses de China y 
  • Una prolongada guerra de Ucrania.

Todas las situaciones macroeconómicas descritas arriba, son los escenarios más atractivos para:

  1. iniciar una inversión y 
  2. añadir nuevo capital para próximo ciclo económico.

Las crisis abaratan los precios de los activos financieros, ya sabes, hipotéticamente el colapso financiero siempre está a punto de llegar y es en ese justo instante cuando el potencial de las ganancias aumenta y mucho. 

Evolución del progreso económico desde el 1509 hasta el 2016

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Recuerda que los índices bursátiles descuentan a futuro, los mejores y los peores escenarios entre 3-9 meses.

Los mercados llevan descontando hace varias semanas atrás los sentimientos de elevada inflación y de recesión

Hoy 27 de julio, está prevista una subida de tipo de interés por parte de la Reserva Federal entorno a 0,75%. 

¿Cómo te explicas que todos los índices bursátiles estén subiendo? 

Básicamente, porque el miedo generado en el mercado de valores ya descontó en las anteriores semana un escenario financiero peor al que vivimos hoy.

De ahí, la oportunidad que los mercados nos ofrece HOY, en todas aquellas inversiones orientadas en el medio-largo plazo. Recuerda, ciclos económicos 6-10 años.

Esta situación representa una importante ventaja para conseguir la excelencia en las inversiones con la visión puesta en el medio-largo plazo. 

Estamos en temporada de siembra para cosechar elevadas rentabilidades en un futuro cercano. En tu mano esta, el poder optimizarlo.

¿Hay que hacerlo de prisa y corriendo ahora?

JAMAS, las prisas siempre son malas compañeras en el viaje de las inversiones.

Tarde o temprano, el buen hacer de las compañías se acabará reflejando en el precio de sus acciones y difícilmente vas a encontrar los precios actuales en los próximos 3-5 años.

¿Significa eso que se me escapa el tren de las ganancias?

EN ABSOLUTO. Tomate tu tiempo, pero, en 100 años todos calvos.

El mercado siempre acaba recuperándose y el pasado volverá a repetirse como en todas las crisis anteriores.

¿Cómo estarán estos índices bursátiles dentro de 2-5 años? 

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Anota su cotización (columna de último) y lo seguimos hablando.

AVISO A NAVEGANTES

Una cosa es bien cierta, empezamos a tener niveles de corrección profunda muy similares a crisis anteriores (2008-2020-2022) y cuando este escenario se presenta, es un indicador sensible de que el inicio de que lo bueno todavía está por llegar.